کارت اعتباری
کارت اعتباری به‌عنوان یکی از ابزارهای پرداخت روزانه به‌صورت الکترونیک سال‌ها است
که در کشورهای مختلف جهان مورداستفاده قرار می‌گیرد. این کارت در مقابل کارت‌های پیش‌پرداخت
(کارت هدیه و بن کارت‌ها) و کارت‌های بدهی (کارت‌های بانکی) قرارگرفته و می‌تواند منافعی
را برای دارندگان آن فراهم آورد. یکی از مشکلات اخذ این کارت‌ها برای مشتریان آن عدم
توان ارائه تضمین‌های معتبر به مؤسسات مالی و بانک‌ها برای دریافت آن می‌باشد. ازاین‌رو
توسعه این کارت‌ها در کشور نتوانسته است در مسیر سیاست‌های کشوری پیشرفت کند. یکی از
طرح‌هایی که دولت به‌منظور توسعه این کارت‌ها و تأمین توان استفاده مردم از این امکان
بانکی در حال اجرای آن است طرح میزان می‌باشد که با ارائه سازوکاری تضمین‌های لازم
جهت دریافت کارت‌های اعتباری تا سقف مشخصی را برای کارکنان دولت فراهم نموده است. در
پی این طرح شرکت‌ها و سازمان‌های بسیاری به‌منظور تأمین رفاه کارکنان و پرسنل خود علاقه‌مند
به ورود به موضوع کارت اعتباری شده‌اند. سند پیش رو با این رویکرد و باهدف ارائه راه‌حلی
برای پوشش این نیاز و خواسته شرکت‌ها و سازمان‌ها ارائه‌شده است تا بتواند علاوه بر
پوشش خواسته‌های ایشان حداکثر منافع را برای ایشان تأمین نماید.
کارت اعتباری شرکتی
کارت‌های اعتباري را از یک نگاه می‌توان به دودسته کارت‌های بانكي و غير بانكي تقسيم
كرد. کارت‌های اعتباري بانكي مثل ويزا و مستر کارت از سيستم اعتباري بانک‌ها استفاده
می‌کنند. درحالی‌که کارت‌های غير بانكي را شرکت‌ها و مؤسسات دولتي و خصوصي به مقاصد
مختلفي عرضه می‌کنند. آمريكن اكسپرس و دينركلاب نمونه کارت‌های اعتباري غير بانكي هستند.
همچنين در برخي از كشورها شرکت‌هاي مخابرات و تلفن و يا شرکت‌هاي توزیع‌کننده نفت،گاز
و بنزين و نيز فروشگاه‌های زنجیره‌ای و باشگاه‌های تفريحي اقدام به صدور كارت اعتباري
برای مشتریان و کارکنان خود می‌کنند. دامنه كاربرد اين کارت‌ها بستگي به دامنه فعاليت
شركت مربوطه و يا اهداف مالي آن‌ها دارد. در این میان لازم است صادرکنندگان غیر بانکی
از سوی نهادی مالی پشتیبانی گردند. شرکت‌ها و سازمان‌هایی که تمایل به عرضه کارت اعتباری
داشته باشند می‌توانند از طريق كارگزيني و امور اداري، تعهدي را بابت بازپرداخت اقساط
از كارمندانشان دريافت نمایند. در مورد كارمندان شرکت، طبيعتاً به دليل تداوم اشتغالشان
با شرکت، امكان كسر اقساط از حقوق ماهيانه و یا سنوات سالانه وجود دارد و می‌توان
به ساده‌ترين شكل ممكن تعهداتي بابت بازپرداخت اقساط دريافت نمود. علاوه بر این‌یکی
از مزایای ارائه کارت اعتباری از سوی شرکت‌ها تنوع کاربرد این کارت‌ها خواهد بود.کارت‌های
خريد اعتباري با كاربردهاي متنوعي قابل طراحي هستند: اين كارت‌ها علاوه بر خريد اعتباري
به‌تدریج به‌عنوان كارت شناسايي، كارت واريز حقوق و مزايا، بن كارت، و سایر خدمات پرداختی
و رفاهی می‌توانند مورداستفاده قرار گیرند.
مزایای پیاده‌سازی سویچ کارت اعتباری سازمانی
دودسته ذینفع کلیدی را می‌توان در این طرح شناسایی نمود که عبارت‌اند از کارکنان و
سازمان که در ادامه منافع و مزایای پیاده‌سازی طرح برای هر دسته به‌اجمال معرفی‌شده
است:
کارکنان
با پیاده‌سازی این طرح کارکنان به‌عنوان یکی از اصلی‌ترین ذینفعان از منافع زیادی
بهره‌مند می‌گردند. داشتن كارت اعتباری به این معناست كه مؤسسات یا بانک‌هایی وجود
دارند كه به افراد اعتبار می‌دهند و بر اساس این اعتبار فرد می‌تواند بدون این‌که پول
نقد بپردازد كالایی را خریداری كند و از این امكان برخوردار شود كه به‌جای آن‌که هزینه
كالا را همان آن بپردازد، به‌مرورزمان و به اقساط آن را بپردازد.
- افزایش قدرت خرید برای اعضا
- بهره‌مندی از مطالبات ذخیره‌شده در سازمان
- عدم نیاز به سپرده‌گذاری و یا روش‌های دیگر تأمین اعتبار جهت عضویت در شبکه و یا ارائه
اسناد بهادار جهت تضمین
- کارمزد پایین و عدم محدودیت در انتخاب کالا و خدمات
- از بین رفتن امکان جعل و سرقت پول فیزیکی
- عدم پرداخت سود و جریمه در مدت‌زمان ارسال صورتحساب و مهلت تعریف‌شده
- افزایش قدرت خرید و امکان بهره‌گیری از فرصت‌های مالی به لحاظ در اختیار داشتن تمام
موجودی مالی در حساب بانکی به‌صورت همزمان
- ایجاد نظم مالی با تعیین سقف مشخص جهت خرید کالا و خدمات
- امکان تقسیط پرداخت اعتبار اختصاص داده‌شده به مشتریان
- امکان استفاده از منابع بانك در دوره مشخص بدون پرداخت هیچ‌گونه سود؛ چنانچه دارندگان
کارت اعتباری، بدهی خود را در موعد مقرر بازپرداخت نمايند درواقع از وام بدون بهره
2 تا 6 هفته‌ای( با احتساب دوره تشويقی)، استفاده می‌کنند.
- ارائه تخفیف ویژه جهت خرید از شبکه اختصاصی و امکان شرکت در قرعه‌کشی‌های دوره‌ای
سازمان
سازمان به‌عنوان تأمین‌کننده اعتبار اختصاصی به کارکنان خود به‌عنوان یکی از ذینفعان
اصلی طرح مورد توجه است. بی‌شک ایجاد چنین ساختاری نمی‌تواند ابعاد مالی ملموسی برای
شرکت دربرداشته باشد. بااین‌وجود منافع حاصل از این طرح می‌تواند در درازمدت منافع
بسیاری را برای سازمان فراهم آورد:
- ایجاد و توسعه خدمات رفاهی کارکنان
- ایجاد فرصت حفظ منابع انسانی سازمان با ایجاد امکانات پرسنلی بیشتر
- امکان بهره‌مندی از درامد حاصل از شبکه خرید اختصاصی
- بهره‌مندی از مزایای آتی
مدل تسویه‌حساب با کاربر
تسویه‌حساب صورت‌حساب‌های صادره برای کاربر می‌بایست در زمان مشخصی صورت گیرد. در غیر
این صورت و در صورت تأخیر در بازپرداخت اقساط تسویه‌حساب با اخذ کارمزد صورت خواهد
گرفت. مبالغ مورد انتظار برای پوشش هزینه‌های تأخیر در پرداخت را می‌توان با توجه به
سیاست‌های حمایتی شرکت از کارکنان خود در مدل‌های متنوعی ارائه نمود که به چند نمونه
از آن در زیر اشاره‌شده است:
- اخذ کارمزد پله‌ای
- اخذ کارمزد ثابت (می‌توان معادل سود روزشمار بانکی در نظر گرفت)
- کاهش اعتبار تا زمان تسویه نهایی و تقسیط مبلغ بدهی توسط سازمان و کسر مبلغ از حقوق
کاربر
- کاهش اعتبار تا زمان تسویه نهایی و تقسیط مبلغ بدهی در قالب وام و تسهیلات کوتاه‌مدت
برای کاربر از سوی سازمان